Comment trouver une assurance auto quand on est une personne à risque ?

Article mis à jour le 13 février 2025

Dès lors qu’un conducteur est déclaré comme étant un profil à risque, il lui est souvent difficile de trouver une compagnie d’assurance qui accepte de le prendre en charge. Cependant, en partant du principe que tout véhicule motorisé doit être assuré, des solutions sont alors proposées pour aider cette catégorie de conducteurs à trouver une couverture d’assurance adaptée à son profil. Faisons le point sur le sujet.

Qu’est-ce qu’un conducteur à risque ?

Le profil de « conducteur à risque » est un statut attribué aux conducteurs qui sont plus susceptibles d’être impliqués dans des sinistres comparés à un profil de conducteur standard. Pour les assureurs, les conducteurs qui entrent dans cette catégorie dite de « risque aggravé » sont ceux :

• ayant cumulés des sinistres durant une année d’assurance ;
• ayant commis des infractions graves et répétées au code de la route (conduite en état d’ivresse, délit de fuite, excès de vitesse…) ;
• en situation de suspension, de retrait ou d’annulation du permis de conduire ;
• dont le contrat a été résilié pour non-paiement de leur prime d’assurance.

Lorsque le risque représenté par l’assuré est trop élevé au vu de ses antécédents de conduite, l’assureur va nécessairement appliquer une surprime lors de la souscription, c’est-à-dire une somme supplémentaire qui sera ajoutée à sa cotisation d’assurance. Il s’agit en quelque sorte d’une garantie pour la compagnie d’assurance qui vise à compenser les risques que représente le conducteur.

Par ailleurs, il faut retenir que le fait de multiplier les sinistres ou encore de ne pas régler la prime d’assurance sont reconnus comme étant des motifs légitimes de résiliation du contrat par l’assureur. Un état de fait qui peut rendre difficile la recherche de nouvel assureur, mais surtout de ne plus pouvoir accéder à une couverture classique proposée à un tarif normal.

Trouver une assurance quand on a été résilié

La meilleure solution pour trouver une couverture d’assurance lorsqu’on est conducteur résilié est de se tourner vers des établissements assureurs spécialisés dans ce profil d’assurés qui proposent des formules adaptées à chaque situation.

Pour s’assurer de bien choisir son assurance auto, l’astuce est d’utiliser un comparateur d’assurance en ligne. Cet outil permet de trouver les établissements assureurs qui acceptent de prendre en charge un conducteur à risque, mais surtout de comparer les différents tarifs proposés grâce aux devis d’assurance fournis.

Dans tous les cas, il faut s’attendre à une prime d’assurance élevée. Le montant de la prime est en effet calculé suivant plusieurs facteurs dont votre profil de conducteur.

À titre d’exemple, si le tarif d’une assurance auto au tiers classique coûte en moyenne 534 € par an, pour un profil à risque, le montant de la cotisation d’assurance peut être majoré de 100 % voire plus. En réalité, le coût de la prime est fixé en fonction des particularités des risques.

Pour le cas d’un accident responsable avec un délit de fuite, la majoration est estimée à 100 %, tandis qu’elle peut atteindre les 200 % en cas de suspension ou d’annulation du permis de conduire.

Quelle option en cas de refus de couverture ?

Pour les profils à risques aggravés qui ont trouvé un nouvel assureur, la transparence est de rigueur lors de la souscription. Il faut en effet retenir que si la nouvelle compagnie d’assurance découvre que vous avez donné de fausses informations concernant le motif de résiliation de votre ancien contrat d’assurance, elle est parfaitement en droit de refuser votre indemnisation en cas d’incident.

Vous devez savoir que l’assureur peut facilement vérifier les motifs de résiliation d’un contrat d’assurance grâce à votre relevé d’information fourni par votre ancien assureur, ainsi qu’à partir du fichier AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance). Il s’agit d’un document mis à la disposition de toutes les compagnies d’assurance qui rassemble toutes les informations concernant les contrats d’assurance auto résiliés.

Dans le cas contraire, si aucun assureur n’accepte de vous assurer, vous pouvez en dernier recours saisir le Bureau Central de la Tarification (BCT). Cet organisme dispose du droit de contraindre une compagnie d’assurance à proposer une couverture d’assurance minimum obligatoire qui est l’assurance auto au tiers (responsabilité civile) à un conducteur à risque. Il est cependant important de noter que durant la première année de couverture, l’assuré doit faire preuve d’une conduite exemplaire, sans quoi l’assureur peut décider de rompre le contrat à tout moment.