Assurance auto pour personne à risque aggravé : quelles solutions ?

Article mis à jour le 4 juillet 2024

Le contrat auto peut être résilié à l’initiative de la compagnie d’assurance si la rupture de l’engagement est motivée par des raisons graves (articles L113-4 et L.113-12 du Code des assurances). Si un tel cas se produit, vous devez impérativement souscrire à un autre contrat d’assurance afin de pouvoir rouler en toute légalité.

Cependant, lorsqu’on est conducteur à risque aggravé, on se heurte souvent à des refus de la part des assureurs. Comment faire face à une telle impasse ? On vous donne les solutions dans cet article.

Que faire quand on est un conducteur à risque aggravé ?

Si vous êtes un automobiliste à risque aggravé, vous devez malheureusement redoubler d’efforts pour trouver une compagnie d’assurance qui accepte votre profil.

En effet, la majorité des assureurs refusent de couvrir un conducteur qui a eu un ou des agissements frauduleux, irresponsables ou dangereux dans le passé tel qu’un non-paiement des cotisations, une fausse déclaration lors de la souscription, des sinistres répétitifs, de graves infractions au Code de la route entraînant une suspension ou un retrait du permis de conduire.

Malgré cet état de fait, il n’est pas impossible de dénicher une assurance pour conducteur résilié ou malussé en cherchant tout simplement là où il faut.

Une compagnie d’assurance spécialisée

La première solution est de chercher une compagnie d’assurance qui propose un contrat d’assurance risque aggravé. Spécialisé dans les profils à risque, ce type d’établissement met à votre disposition différentes formules d’assurances étoffées de garanties adaptées à votre situation.

Afin de pouvoir vous proposer une couverture personnalisée, l’assureur prend en considération la nature de la résiliation de votre précédent contrat. Les garanties proposées seront alors modulées en conséquence.

Dans la mesure où il s’agit d’une prestation sur-mesure, il faudra bien évidemment vous attendre à une surprime quel que soit le type de société d’assurance choisi. Toutefois, pour encourager le conducteur à pratiquer une conduite responsable durant son nouvel engagement, une diminution de la cotisation peut être envisageable après quelques années de souscription. Il est même possible de revenir à un contrat d’assurance normal avec des garanties classiques et sans surprime.

Pour trouver une société d’assurance spécialisée, il vous suffit d’utiliser les comparateurs d’assurance proposés sur le web. En renseignant les informations relatives à votre profil et votre véhicule, vous obtenez alors la liste des établissements qui acceptent votre cas avec tous les détails des garanties et des tarifs appliqués.

Recourir au service d’un courtier en assurance auto

Si vous rencontrez des difficultés à trouver un assureur par vos propres moyens, une autre possibilité est de faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel joue le rôle d’intermédiaire entre vous et un assureur de son réseau de contacts.

Dans un premier temps, il étudie votre cas afin de déterminer avec précision le type de contrat adapté à votre situation. Il vous propose ensuite une liste d’assureurs qui seraient en mesure de répondre à votre réel besoin en tant que conducteur à risque. En règle générale, sa prestation inclut également un accompagnement et un conseil pour vous aider à choisir la meilleure offre d’assurance auto en termes de tarification et de garanties.

Contacter le Bureau Central de Tarification

Si au bout de deux tentatives au minimum, aucune compagnie d’assurance n’a accepté votre demande de couverture, vous pouvez saisir en dernier recours le Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme dispose d’une compétence particulière lui permettant de contraindre un assureur à couvrir un profil à risque, pour simple motif que tout conducteur doit avoir une assurance auto.

En de pareille situation, la seule garantie pouvant être accordée par l’établissement choisi est l’assurance au tiers ou garantie responsabilité civile, et cela, pour une période déterminée. Il est donc impératif que vous trouviez un assureur avant l’échéance de ce nouveau contrat ou de démontrer une conduite exemplaire afin que votre assureur accepte de maintenir votre souscription et de passer à un contrat d’assurance auto normal.