En 2024, une voiture particulière a parcouru en moyenne 11 622 km en France, selon le bilan de la circulation du Service des données et études statistiques (SDES). Cette moyenne cache cependant de fortes disparités entre les conducteurs. Télétravail, retraité ou second véhicule : vous roulez nettement moins que cette moyenne ? Une assurance pour petits rouleurs est probablement plus adaptée à vos besoins et va vous permettre de faire des économies.
À partir de combien de kilomètres êtes-vous un petit rouleur ?
Aucun texte officiel ne décrit ce qu’est un petit rouleur : chaque assureur fixe son propre seuil, entre 5 000 et 10 000 km par an. Pour estimer votre kilométrage, consultez le rapport Histovec de votre voiture, un service gratuit du ministère de l’Intérieur qui indique le kilométrage relevé à chaque contrôle technique. Divisez ensuite l’écart entre deux relevés par le nombre d’années écoulées. Pour une voiture de moins de 4 ans, encore dispensée de contrôle technique, les factures d’entretien prennent le relais. Ajoutez enfin les trajets exceptionnels prévus : un aller-retour Paris-Marseille pour les vacances représente à lui seul environ 1 550 km.
Forfait ou paiement au kilomètre réel : quelle formule choisir ?
Les assureurs calculent le prix d’une assurance pour petits rouleurs selon deux mécanismes : un plafond annuel fixé à l’avance ou une facturation à la distance exacte, mesurée par un boîtier. Pour ceux dont les trajets sont réguliers et prévisibles, le forfait est le meilleur choix. La formule au kilomètre réel l’emporte quand l’usage varie d’un mois à l’autre, avec des semaines sans sortir la voiture puis un long déplacement.
| Forfait kilométrique | Paiement au kilomètre réel | |
| Calcul de la prime | Prime annuelle fixée selon le palier choisi | Partie fixe et partie variable recalculée chaque mois |
| Contrôle du kilométrage | Relevé du compteur déclaré par l’assuré | Boîtier installé dans le véhicule |
| Données transmises | Kilométrage uniquement | Trajets, horaires et, selon les contrats, style de conduite |
| Contrainte principale | Ne pas dépasser le plafond | Garder le boîtier en place |
Le forfait kilométrique
Vous vous engagez à ne pas dépasser un plafond annuel, compris entre 4 000 et 9 000 km selon les assureurs, et l’assureur vous accorde en contrepartie une réduction de 10 à 40 % selon le palier retenu. Le contrôle est déclaratif : un relevé du compteur à la souscription, puis à chaque date anniversaire du contrat. Des assureurs généralistes comme Allianz proposent ce forfait sous forme d’option, ajoutée à une formule classique au tiers ou tous risques : les garanties sont alors celles du contrat de base. Seul bémol : vous payez le palier, pas la distance réelle. Avec un forfait de 5 000 km, 2 000 km parcourus coûtent autant que 5 000.
Le paiement au kilomètre réel
Un boîtier télématique, branché sur la prise diagnostic située sous le volant, transmet à l’assureur chaque trajet effectué. La partie variable de la cotisation dépend alors de la distance du mois et, chez une partie des assureurs, d’un score de conduite calculé à partir des freinages et des accélérations. En contrepartie, l’assureur connaît vos horaires et vos lieux de passage. Ces données de géolocalisation relèvent du règlement général sur la protection des données (RGPD), qui vous permet d’en demander la copie. Quand un professionnel a posé le boîtier, sa désinstallation à la résiliation coûte environ 60 €.
Quel niveau de garanties pour une voiture qui roule peu ?
Rouler peu réduit le risque d’accident, pas celui des dommages à l’arrêt. Une voiture stationnée dans la rue 340 jours par an est exposée au vol, au vandalisme ou à la grêle. La valeur du véhicule guide donc le choix de la formule.
Pour une voiture ancienne à faible cote, une formule au tiers complétée par les garanties vol et incendie suffit : la garantie dommages tous accidents coûterait probablement davantage que les réparations qu’elle couvre. Un véhicule récent justifie en revanche une formule tous risques. Les sociétés de location avec option d’achat (LOA) et de location longue durée (LLD) l’imposent d’ailleurs dans leurs contrats, puisque la voiture leur appartient.
Pensez aussi à l’assistance 0 km. À l’arrêt, une batterie se décharge sous l’effet des équipements qui restent alimentés, comme l’alarme. Ainsi, après trois à six semaines sans rouler, le démarrage peut échouer devant chez vous. Or l’assistance de base n’intervient qu’au-delà d’un rayon de 25 à 50 km autour du domicile.
Vérifiez quatre clauses de votre contrat avant de signer
Deux contrats affichant le même plafond de kilomètres peuvent traiter très différemment l’assuré qui le franchit. Cherchez ces quatre points dans les conditions générales et particulières :
- Le relevé du compteur : envoi d’une photo depuis l’espace client ou passage chez un garagiste partenaire, délai à respecter et conséquence d’un oubli.
- Le dépassement du plafond : achat de kilomètres supplémentaires, passage au palier supérieur avec effet rétroactif ou bascule vers une formule classique. En cas de sinistre, un dépassement constaté par l’expert peut aussi entraîner une franchise majorée.
- Les kilomètres non parcourus : reportés sur l’année suivante ou perdus à l’échéance.
- Le changement de situation : un nouvel emploi à une distance plus éloignée ou un déménagement dans une autre banlieue augmente votre kilométrage. L’article L113-2 du Code des assurances impose de signaler à l’assureur, dans les 15 jours, tout changement qui rend inexactes les réponses données à la souscription.
Pour chaque offre étudiée, notez ce que prévoit le contrat sur ces quatre points afin de pouvoir comparer les offres sur une base identique. Pensez ensuite à réunir les informations nécessaires à votre demande de devis, comme le relevé d’information et le kilométrage actuel du véhicule.
Que risquez-vous en déclarant un kilométrage inexact ?
Tout dépend de la bonne foi du conducteur. Celui qui sous-estime volontairement son kilométrage ou falsifie son compteur s’expose à la nullité du contrat prévue par l’article L113-8 du Code des assurances : l’assureur refuse alors toute indemnisation et conserve les primes déjà versées.
Pour une erreur de bonne foi, l’article L113-9 s’applique. Découverte avant un sinistre, elle conduit l’assureur à augmenter la prime ou à résilier le contrat. Après un sinistre, l’indemnité est réduite dans la proportion entre la prime payée et celle qui aurait été due. Un assuré qui a payé 450 € au lieu de 600 € ne touche ainsi que 75 % de l’indemnité, soit 3 000 € pour 4 000 € de réparations.
FAQ
Oui, dès lors qu’elle est en état de circuler, même si elle dort au garage. L’article L211-1 du Code des assurances impose une responsabilité civile à tout véhicule terrestre à moteur. Seule une voiture hors d’état de rouler, privée de moteur par exemple, peut s’en passer.
Oui, mais la surprime de la période probatoire s’applique toujours. Fixée par l’article A335-9-1 du Code des assurances, elle peut atteindre 100 % la première année. La réduction kilométrique porte donc sur une prime déjà majorée.
Après un an de contrat, l’article L113-15-2 vous autorise à résilier à tout moment, sans frais. Le nouvel assureur se charge des démarches et la résiliation prend effet un mois plus tard.
Partager la publication "Assurance auto pour petits rouleurs : forfait kilométrique ou paiement au kilomètre réel"
