Un conducteur a dû payer 15 440 euros de sa poche après le vol du véhicule qu’il louait en LLD (location sans option d’achat). En cause, une garantie manquante qui coûtait 18 euros par mois. Ce genre d’erreur revient régulièrement chez les conducteurs en leasing, souvent parce que le sujet de l’assurance auto est mal compris au moment de signer.
Quelles erreurs d’assurance coûtent le plus cher en leasing ?
La sous-assurance : une fausse économie au départ
Choisir la formule la moins chère pour réduire votre budget mensuel semble logique, jusqu’au premier sinistre sérieux. Une couverture minimale laisse souvent des réparations importantes à votre charge, parfois plusieurs milliers d’euros pour un léger accrochage. Économiser 15 euros par mois sur votre prime ne vous est d’aucun bénéfice si vous devez supporter une facture salée.
Mal comprendre le fonctionnement des franchises
La franchise correspond à la somme qui demeure à votre charge en cas de sinistre, avant l’intervention de l’assureur. L’assureur ne couvre que le montant au-dessus de ce seuil.
Le contrat d’assurance auto leasing que votre loueur a négocié pour tous ses clients peut avoir une franchise plus basse, grâce au volume. Si vous souscrivez de votre côté, chez un assureur de votre choix, ce montant peut être plus élevé. Vérifiez ce détail avant de comparer deux devis sur leur seul prix mensuel, car une prime qui semble moins chère cache parfois une franchise qui double ou triple en cas d’accident.
Ignorer la garantie perte financière
La garantie perte financière, aussi appelée GAP (Guaranteed Asset Protection), couvre l’écart entre la valeur remboursée par l’assureur et les loyers restants dus au loueur. Elle s’active si votre véhicule est volé ou détruit. Cet écart existe parce qu’une voiture neuve perd en général 15 à 20 % de sa valeur dès la sortie de la concession. Vos loyers, eux, sont calculés à la signature, sur la base du prix d’origine du véhicule et d’une valeur de revente estimée en fin de contrat. Ce montant ne bouge plus ensuite, même si la valeur de la voiture chute plus vite que prévu, ce qui est fréquent en début de contrat.
Prenons un exemple simple : votre voiture est volée alors qu’il reste encore 8 000 euros de loyers à payer sur votre contrat. L’assureur ne rembourse que la valeur actuelle du véhicule, disons 6 000 euros. Sans GAP, vous payez les 2 000 euros restants de votre poche. Avec GAP, l’assureur les prend en charge.
Ne pas vérifier les exigences précises du contrat de location
Chaque contrat d’assurance auto pour un véhicule en leasing doit respecter des conditions fixées par le loueur. Un niveau de garanties minimal, une franchise plafonnée ou encore l’obligation d’indiquer le loueur comme tiers intéressé sur votre attestation d’assurance.
Vous souscrivez votre assurance de votre côté, puis vous envoyez votre attestation au loueur comme preuve. Si elle ne respecte pas ses conditions, il peut la refuser et vous imposer sa propre assurance à la place.
Cacher son historique d’assurance au nouvel assureur
Un ancien sinistre, un malus ou une infraction passée doivent être déclarés lors de la souscription, même si ça fait grimper la prime. Omettre cette information, volontairement ou par oubli, expose à une nullité du contrat en cas de sinistre. Votre couverture ne vaut alors plus rien, juste au moment où vous en avez le plus besoin.
Comment bien choisir votre contrat d’assurance en leasing ?
Vérifier les garanties exigées avant de signer
Une fois les exigences de votre contrat de location identifiées, comparez plusieurs devis en gardant ces critères fixes. Seuls le prix et les services annexes doivent varier d’une offre à l’autre, pas le niveau de couverture.
Lire attentivement les exclusions de garantie
Chaque contrat liste des situations non couvertes par l’assurance. Une conduite sous l’emprise d’alcool au-delà d’un certain taux ou un usage professionnel non déclaré du véhicule en font partie. Ces exclusions varient beaucoup d’un assureur à l’autre et passent parfois inaperçues derrière un tarif attractif.
Anticiper la fin de votre contrat de leasing
Votre assurance doit couvrir le véhicule jusqu’au dernier jour du contrat. Si vous restituez la voiture en LLD, résiliez votre assurance au bon moment, pas avant. Si vous levez l’option d’achat en LOA, vous devenez propriétaire du véhicule. Votre assurance continue normalement, mais les exigences imposées par le loueur ne s’appliquent plus.
Peut-on changer d’assurance en cours de contrat de leasing ?
La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance auto à tout moment après un an d’engagement, y compris pendant un contrat de LOA ou de LLD. Le nouveau contrat doit toutefois respecter les exigences imposées par le loueur (niveau de garanties, franchise maximale, etc.).
Pensez aussi à transmettre au plus tôt votre nouvelle attestation au loueur, sans quoi il peut imposer une assurance de substitution, presque toujours plus coûteuse que votre propre contrat.
FAQ
Votre assurance prend en charge les réparations selon les garanties souscrites. La franchise demeure à votre charge et le véhicule doit être remis dans un état conforme aux exigences du loueur avant la restitution ou la levée d’option d’achat.
Non, généralement moins de 20 euros par mois, un petit prix face au risque qu’elle couvre en cas de sinistre total.
Non, les mêmes critères s’appliquent que pour ceux d’un achat classique. Un jeune conducteur ou un profil avec malus paiera simplement une prime plus élevée, sans que cela remette en cause la possibilité d’assurer le véhicule.
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